週六下午，家豪家裡的氣氛有些微妙。
客廳沙發上坐著美玲的表哥，在某大保險公司任職。他熟練地攤開幾張色彩繽紛的 DM，指著上面的紅字：「家豪，美玲，我們這款『金鑽還本終身險』是今年的王牌。你看，一年存十萬，存二十年。之後不僅有終身長照保障，到了第六年開始每年還給你一筆生存金，最後還保證退還所有保費。這不是存錢是什麼？這簡直是把錢放在更安全的地方啊！」
美玲在一旁聽得猛點頭。她一直對那 164 萬在股市裡的跳動感到不安，這「保證還本」四個字，簡直像是聽到了佛經般讓她平靜。
「老公，這聽起來很划算耶。」美玲拉了拉家豪的衣角，「表哥說這還能抗通膨，比放銀行好，而且我們現在也有那筆錢，拿一點出來存，比較穩吧？」
「保證還本」的代價：被凍結的齒輪
家豪看著 DM 上那些華麗的複利試算表，心裡卻浮現出林伯的筆記。
他送走表哥後，立刻帶著那份建議書跑到了公園。林伯正瞇著眼看著遠處的風箏，聽完家豪轉述後，連看都沒看那張 DM。
「家豪，你覺得這世界上有這麼好的人，免費給你保障，最後還把錢一分不少地還給你嗎？」林伯的聲音在冷風中顯得格外清醒。
「表哥說這是公司的分紅和精算…」家豪有些心虛地回答。
「那叫 『精算你的錢』。」林伯拿過家豪的黑皮筆記本，在上面寫下四個字：機會成本。
消失的二十年：你買的是保障，還是租金？
「這份保單一年要十萬，二十年就是兩百萬。你這兩百萬被鎖死在保單裡，如果你拿去投入你原本的齒輪，按 7% 計算，二十年後會變成多少？」（用72 法則心算：約十年翻一倍，二十年就是四倍。）
家豪在心裡撥了一下算盤，冷汗流了下來。
「這兩百萬如果你買這份保單，你確實『拿回了本金』。但你失去的是這兩百萬在過去二十年裡，本來可以幫你賺到的四、五百萬增值。」林伯敲了敲桌面，「你為了那一點點的『保證還本』，付出了幾百萬的代價。這哪是存錢？這是你把錢免費借給保險公司去賺大錢，他再把剩下的碎屑還給你。」
保險的本質：你是要救命，還是要理財？
家豪看著建議書上的條約，發現那些長照和身故保障，其實額度都不高。「林伯，那如果我真的出事了呢？」
「所以保險要買，但要買 『純的』。」林伯指著建議書上的保費，「這份十萬元的保單，真正的保障價值可能不到一萬塊，剩下的九萬多都是你多給保險公司的『投資款』。你要救命的雨傘，去五金行買一把兩百塊的就好，不需要買一把鑲金邊但會讓你傾家蕩產的傘。」
家豪合上建議書，他知道回家後有一場硬仗要打。美玲的焦慮、表哥的人情、還有那誘人的「保證」二字，都是考驗。
他在筆記本上寫下今天的體會：「當保險開始談理財，它就成了一個昂貴的枷鎖。」
💡 思考筆記：林伯的保險診斷
- 保險與投資的分離： 保險是純粹的支出，目的是為了抵禦「承擔不起的風險」。投資是為了「增長資產」。兩者混在一起，通常會得到極低的保障與極差的報酬。
- 看穿「保證還本」： 還本險的保費遠高於定期險。那多出來的保費，正是你損失的機會成本。
- 人情的代價： 為了給親戚面子而買的保單，往往是卡住你財務自由齒輪的第一粒沙子。