回家後，家豪沒有急著反駁美玲，而是拿出了兩張白紙。
「美玲，我們來做個實驗。」家豪把表哥那份年繳十萬的「還本險」放在左邊，右邊則是空著，「表哥這份，每年要我們出十萬，如果我明天住院，它一天賠一千元；如果我走了，它賠一百萬。對吧？」
美玲點點頭，「對啊，而且最後錢還會還我們，很穩。」
「好，那如果我們把這十萬拆開呢？」家豪在右邊的紙上寫下：一萬五千元。
「林伯幫我算過，如果我們買『純的』定期壽險加上實支實付醫療險，一年只要一萬五。如果我住院，醫療雜費最高賠二十萬；如果我走了，賠五百萬。剩下的八萬五千元，我們繼續丟進去滾複利。」
高槓桿的藝術：用小錢轉嫁大災難
美玲愣住了，「這…這賠的比表哥那份多這麼多？但這一萬五就真的『花掉』了耶，沒得拿回來。」
「這就是盲點。」家豪指著白紙，「保險的本質是槓桿。我們付這一萬五，是為了在發生『我們賠不起的意外』時，有人能幫我們扛。表哥那份十萬，雖然最後會還錢，但它在我們最需要保障的時候，賠得太少；在我們需要錢滾錢的時候，收得太多。」
林伯在黑皮筆記本上寫過一句話：「如果你買保險是為了賺錢，你注定會失去保障。」
實支實付：對抗醫療通膨的真盾牌
「那為什麼要買什麼實支實付？」美玲好奇地問。
「因為現在住院最貴的不是病房費，是自費藥材。」家豪解釋道，「表哥那份定額給付，不管你花多少，一天就是賠一千。但如果自費手術要十萬呢？實支實付就是你花多少、它賠多少（在限額內）。這才是真正的雨傘，能遮住現在越來越貴的醫療支出。」
家豪看著美玲，語氣變得溫柔，「美玲，我們要的是『萬一我出事，妳和小傑能繼續好好生活』，而不是『萬一我出事，妳還要拿著那一點點理賠金去煩惱下個月的房貸』。」
拆解話術，找回理財主導權
那一晚，美玲看著兩張紙上的對比數字，陷入了沈思。她第一次發現，原來「還本」這兩個字，竟然是世界上最昂貴的安慰劑。
家豪在筆記本上補上了一條心得：「買保險要像買滅火器，平時最好用不到，但一旦用到，要能瞬間滅掉大火，而不是在那裡吐出幾枚硬幣。」
他決定明天就去跟表哥委婉地拒絕。這不是不給面子，而是他必須守住家裡的複利齒輪，不讓它被沉重的保險費卡死。
💡 思考筆記：林伯的防禦清單
- 保險歸保險，投資歸投資： 兩者分開買，你會得到更高的保障與更靈活的資金。
- 優先保「大」再保「小」： 優先轉嫁那些會讓你家破人亡的風險（如：失能、重疾、高額醫療），而不是為了小感冒住院理賠去多繳保費。
- 定期險是好工具： 在責任最重的時期（養育小孩、背負房貸），用低保費的定期險拉高保障，才是聰明的做法。